目前，4S 店依然是保险公司的保费贡献大头，但同时保险公司也受制于 4S 店。这是因为车主在车辆出险后找到保险公司，保险公司需要跟 4S 店商议维修赔偿事宜，此时 4S 店高额的维修费用就由保险公司来承担。在普通综合修理厂只花更少的钱就能搞定同等维修项目的情况下，4S 店多收的这些钱等于是造成了社会资源浪费，同时，这种不合理的商业模式也使保险行业处于长期被动运营的状态，并将高额承保成本转嫁给车主，变相损害被保险人 (车主) 的利益。所谓的羊毛出在猪身上，最后由牛来买单。

将这个场景再延伸，当 4S 店预估的修理费用接近车辆价值的 50%时，这车你还修不修，或者说，保险公司还愿不愿意让你修?此时 4S 店的维保费用绝对值达到一个高点，对保险公司的 “揩油” 也到了一个高点，保险公司如果不愿意让价值徒然浪费，那么可以援用一个叫 “推定全损” 的条款。

所谓的推定全损，即指当被保险车辆的预估损失与该车辆实际价值比达到一定比例时(50%)， 保险公司和车主可以协商提出由保险公司按照车辆的实际价值全部赔偿给被保险人(通常按照车辆购买价格的 “年百分之七点二、月千分之六” 的折损率来进行车辆赔偿)，车辆残值权益归属保险公司处理。

也就是说假如某人 10 万块买了一辆新车，开了一年后在路上出了次事故，出事故时车辆大概值 8 万(实际价值)，4S 店给出的预估损失是 4 万，这时候保险公司有两种选择，一种是让 4S 店修车，然后给 4S 店 4 万块钱;一种是诉诸推定全损，保险公司给车主 8 万块钱，然后这辆车就是保险公司的了，保险公司再拿这辆车卖给修理厂，比如修理厂认为自己 3 万块就能修好这辆车，那它可能对此车出价 5 万块。中间形成 3 万块差价，跟 4S 店相比保险公司已经省了 1 万块钱，这 1 万块，就等于创造了价值。

推定全损是三大欢喜:于保险公司，直接减损、并且大大缩短了理赔周期、提高了客户满意度。在保险公司内部流程管理方面，由于推定全损的推进，重案可以减少人员投入、流程清晰透明、案件处理周期缩短、大大减少管理成本，从而也能起到间接减损的作用。当然，推定全损还增强了保险公司与 4S 店博弈过程中的话语权。

于车主，不必等待冗长的理赔周期和修理周期，直接从保险公司那里拿到车辆实际价值的钱，也不损失什么，可以加价买辆新车。

于修理厂，它们将获得更多的维修资源，打破 4S 店对维修资源的垄断。全损车辆在经过维修后将再次流通，进入二手车市场，或通过拆解进入零部件流通市场。提到零部件市场不得不提到 “零整比”，即拆解的零件加起来比整车值钱，这在事故车方面尤为如此。事故车拆解后的有效部件进入维修市场后，其价值会更大。同时，合理地运用拆车件进行车辆维修可以有效降低维修成本，比如一辆只有 3-5年 寿命的旧车或者二手车，没必要装一套能用 10年 的新件。保险公司通过推定全损将更快地向拆车件行业输送资源。

推定全损这么好，要贯彻它，其中的一个节点的作用至关重要:即保险公司推定全损到把车卖给修理厂这一道。这就需要引入一个第三方专业服务机构。

这个第三方需要做一系列工作，比如车辆保全、快速处置、残值最大化、过户追踪等。这就是我在文章开头提到的博车网做的事儿了。保险公司也开始在各自系统中推荐用拍卖的方式处置全损车辆，原因有三点:

1. 拍卖有公开公平公正的特性，第三方专业服务机构在车辆推定全损后将车辆在保全场地集中存放、公开展示，方便竞拍人提前查勘车辆，了解车辆受损情况和手续状态、咨询费用收取和过户要求、提前安排运输事宜、判断维修工艺、预订维修配件、核算成本利润等，这样可以帮助竞拍人给出精准的出价。还可为保险公司开设后台监控账号，以便于保险公司对拍卖过程进行监控和管理，保证买卖双方放心交易。

2. 时效性强，网络拍卖方式确保车辆能被快速处理。网上可提前查看车辆照片及手续信息，从而能够合理预估修理费用，多种拍卖模式可供选择，方便了竞买人随时随地参与出价。事故车辆采用 “现场保全 + 网络拍卖” 的方式也是北美主流的处理模式。

3. 价格合理。通过互联网拍卖平台可以召集全国各地的竞买人参加竞拍，将车辆最大的价值挖掘出来，买卖双方的市场需求关系会得到最大程度上的平衡，这样的价格非常透明，既不会出现超低价格，也不会卖出虚高价格，为保险公司减损的同时也保障了竞买人的利益。

具体到博车网，博车网上游服务于人保、平安、太保等众多保险公司以及神州租车等大型汽车租赁公司，下游已落地了 40 个城市，拥有注册会员近 2 万名，主要是修理厂，以及汽配单位及二手车经营商。

目前，博车网根据拍车款的额度收取6%至 10%的服务佣金，单月拍卖及保全车辆从一开始的几十台到现在的一千五百台。博车网对参与竞拍的修理厂有资质审查，进驻商家需缴纳5000 元或 2 万元的参拍及过户保证金、必须在成交后的 48 小时内提车、45 个工作日内完成修理和过户等所有手续，来保证每一辆事故车的流通透明。

博车网成立于 2014年7月，前段时间博车网宣布完成 1 亿元人民币的 A 轮融资，复星昆仲、新天域资本等参投。公司创始人陈健鹏毕业于清华大学自动化系，曾任汽车行业世界 500 强企业高管，目前担任中国汽车维修行业协会常务理事、中国拍卖行业协会车委会委员。

陈健鹏表示博车网希望在 2015年 底铺到 100 个城市。对下游的维修厂会员，博车网还将对它们进行市场推广引导、标准化流程梳理、客服体系搭建，以及像金融一类的增值服务开发。将拍卖平台这件事做好之后，陈健鹏表示未来还将涉足事故车拆车件业务。本消息由云木科技提供。